דגשים בבחירת ביטוח סיעודי

כשמדובר על תחום הסיעוד מעטים האנשים שבאמת מכירים את התחום. הבורות שקיימת סביב הנושא הכול כך חשוב הזה היא כה נרחבת, עד כדי כך שאף סוכני הבטוח שאמורים לשווק פוליסות ביטוח סיעודי נאלצים להסתייע בבעלי מקצוע כשמדובר בהורים שלהם עצמם.

כדאי מאוד להבין כי במקרה שתזדקקו לביטוח סיעודי למי מבין ההורים שלכם, תאלצו לפנות באותה נקודת זמן למספר גורמים חשובים. במאמר זה אפרט בפניכם את התהליכים השונים שקשורים בתביעת ביטוח סיעודי ואת כול הגורמים העומדים אל מול התובעים.

להיות חולה סיעודי פירושו אי יכולת מוכחת לבצע שש פעולות יומיומיות נפוצות ופשוטות עד מאוד כשמדובר על אנשים בריאים כגון אכילה ושתייה, הליכה, רחצה, לבישה,שכיבה/קימה,שליטה על הסוגרים. ברובם של המקרים הביטוח מסתפק ב- 4 פעולות מתוך 6 כדי שהמבוטח יוגדר מצב סיעודי מלא לחלוטין.

קבלת סיוע סיעוד מן הביטוח הלאומי

המבחן הראשון שצריך להתקיים לצורך של קבלת פיצוי כספי בעבור פעולות סיעודיות שונות הינו מילוי של שאלון תפקודי. את הטופס הנ"ל רשאית למלא אחות סיעודית מטעם קופות החולים. בטופס זה נשאל החולה הסיעודי המסוים סדרה שלמה של שאלות סביב תפקודיו השונים היומיומיים, שאלון זה יועבר בשלב הראשון לביטוח הלאומי ורק בשלב הבא הוא יועבר (במידה והמבוטח חבר) לקרן הסיעודית בשרותי השב"ן.

ביטוח לאומי משלם אך ורק באמצעות שעות טפול שבועיות. נכון ל- 01.08 שעות הטיפול בסיעוד מלא הינן 17 שעות טיפול עבור כל שבוע. אי אפשר להחליף את הטיפול בביטוח לאומי לסכום כספי הנדרש לעיתים קרובות בעבור טיפול ביתי או למוסד כמו בית אבות סיעודי.

סיוע סיעודי של קופות החולים

קופות החולים השונות באמצעותם של שרותי השב"ן אותן הן מפעילות, מספקות כיסוי משלים לביטוח הלאומי, ברובם של המקרים יש חלוקה מובהקת בין אשפוז בבית המבוטח לבין אשפוז במוסד סיעודי. בקרן מכבי למבוטחי מכבי מגן זהב ניתנת האפשרות לניצול של עד 36 שעות טפול באשפוז ביתי (בקיזוז שעות הטפול של בטוח לאומי) ושל עד 10000 שקל לאורך חמש שנים במקרה של אשפוז במוסד סיעודי.

גם קופות החולים האחרות משלמות עד לחמש שנים. הקופה היחידה שמשלמת לכול החיים הינה קופ"ח לאומית. יחד עם זאת צריך לקחת בחשבון כי סכום הפיצוי הולך ויורד משמעותית לאחר תקופה של חמש שנים ומסתכם ב-2800 שקל  באשפוז מוסדי למצטרפים עד גיל 64 וב-1800 שקל פיצוי למצטרפים החל מגיל 65.

מכיוון שאנו נמצאים במהלך תקופה שבה עלויות האשפוז במוסדות אשפוז סיעודיים הולכות ועולות, בנוסף על העובדה כי תוחלת החיים של החולים הסעודיים רק הולכת וגדלה, הרי שהמסקנה המתבקשת היא כי מדובר על הוצאה כספית ממש כבדה שנופלת בעיקרה על המשפחה הקרובה.

עלות חודשית ממוצעת של אשפוז במוסד סיעודי מוכר הנה כ- 12000 שקל. מכאן שגם לבעלי ביטוחים משלימים בקופות החולים שזכאים למלוא הפיצוי בעת סיעוד, יש מקום להשלים סכום של כ- 10000 – 6000 שקל לחודש במקרה של צורך סיעודי.

ביטוח סיעודי דרך חברות הביטוח

חברות ביטוח משווקות פוליסות סיעוד פרטיות שעלותם יקרה בהרבה יותר מהשב"ן של קופות החולים, יחד עם זאת צריך לזכור כי מדובר באפשרות לקבל פיצוי אמיתי לכל החיים (כל עוד המבוטח סיעודי) נוסף על כך, התקרה לפיצוי הינה כ 20000 שקל לחודש.

לפני שאתם בוחרים ביטוח סיעודי רצוי שתשאלו את השאלות הבאות ובדיוק על פי הסדר אותם אני מגדיר:

• כמה פעולות מתוך 6 יוגדרו כמצב סיעודי מלא או בלשונם של אנשי הביטוח מהי הגדרת הסיעוד המזכה.
• אורכה של תקופת הפיצוי ובעצם מהו משך הזמן לתשלום הפיצוי למן התשלום הראשון.
• מהי תקופת ההכשרה – כלומר מהו הזמן מזמן התשלום הראשון עד כניסת הפוליסה לתוקף.
• המחיר

ולא בכדי רשמתי את סדר העדיפויות כפי שרשמתי, יש לנו נטייה להשוות מחיר בעדיפות ראשונה לא במקרה של בטוח סיעודי. הגדרת המקרה הביטוחי ותקופת הפיצוי משמעותיים מאוד ומובדלים משמעותית בין חברה לחברה ובין סוגים שונים של פוליסות

העיקר הבריאות

טד בר, מומחה בביטוחי בריאות וסיעוד