משכנתא הפוכה

פעמים רבות, לאנשים המגיעים לגיל השלישי יש יותר נכסים וחסכונות מכפי שהיו להם בצעירותם, אך פחות הכנסות חודשיות שוטפות. ההפחתה בהכנסות השוטפות נובעת בעיקר עקב צמצום שעות העבודה או יציאה לגמלאות.

במקרים בהם זקוקים בני הגיל השלישי לסכום כסף נוסף בעבור טיפולי סיעוד, קניית תרופות וכו', לא תמיד יש באפשרותם להגדיל את הכנסתם ולעיתים, לקיחת הלוואה פוגעת ברווחתם היומיומית. במקרים אלה, ניתן להיעזר בנכסים הקיימים ולקחת משכנתא הפוכה.

מהי משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה הינה הלוואה הניתנת לאנשים מעל גיל 60 ובני זוגם, אשר ברשותם נכס הרשום על שמם. גובה ההלוואה נקבע על פי ערך הנכס וגיל בעליו ויכול להגיע עד 50 אחוז מערך הנכס הממושכן. מחצית מסכום ההלוואה ניתן לאחר קבלת האישור ואילו המחצית השנייה ניתנת בתשלומים במשך מספר שנים.

מסלולים של משכנתא הפוכה

קיימים שלושה מסלולים של משכנתא הפוכה:

• עבור אנשים אשר זקוקים להלוואה ומעוניינים להמשיך ולגור בביתם. במקרה זה, תוחזר ההלוואה לאחר מעברם לבית אבות או לאחר פטירתם.
• עבור אנשים הזקוקים להלוואה לשם כניסה לבית אבות או דיור מוגן. במקרה זה, תוחזר ההלוואה לאחר עזיבתם את הדיור המוגן או לאחר פטירתם.
• עבור אנשים אשר עדיין משלמים משכנתא פעילה ומעוניינים לנצל את ההלוואה על מנת לסגור את החוב ובכך להשתחרר מתשלומי המשכנתא החודשיים. במקרה זה, תוחזר ההלוואה לאחר פטירתם או לאחר מעבר לבית אבות או דיור מוגן.

עלויות

תחילה, לשם פתיחת התיק, יש לשלם כ- 2 אחוז מערך הנכס. בנוסף, על מנת לקבוע את ערך הנכס, קיימות הוצאות בעבור השמאי בעלות של כ- 900 שקלים וכן הוצאות בעבור עורך הדין המטפל במסמכים. כמו כן, הלווה מחויב בתשלום דמי ביטוח הנקבעים על פי ערך הנכס ובתשלום דמי שירות אשר מסתכמים בסביבות 1,500 ש"ח בשנה.

תנאי החזרת ההלוואה

את ההלוואה יש להחזיר לכל המאוחר לאחר פטירת הלווים או בעת פינוי הנכס בהתאם לסוג המסלול. אולם, ניתן  להחזירה גם בשלבים מוקדמים יותר ללא קנס. על סכום ההחזר, קיימת ריבית מצטברת אשר מחירה התחלתי הינו כ-7 אחוז.

מכיוון שהנכס אינו שייך למלווה אלה משמש כמשכון, הלווה ובני משפחתו אינם חייבים למכור את הנכס לשם תשלום החוב. במקרים בהם הלווים מתנגדים להחזר החוב, רשאי המלווה לבצע הוצאה לפועל על הנכס ולכסות את החוב לאחר מכירתו. במקרים של מכירה ממחיר גבוה ממחיר ההחזר, יקבלו הלווים את סכום היתרה.

יתרונות – משכנתא הפוכה

יתרונות המשכנתא ההפוכה הם בכך שניתנת הלוואה של סכום כסף גבוה, ללא ערבים וללא דיווח על הכנסות. הלוואה זו מאפשרת לבני הגיל השלישי לחיות בכבוד מבלי להיפרד מדירתם ולעבור לבית אבות או לדיור מוגן וכן מבלי להכביד על ילדיהם.

חסרונות – משכנתא הפוכה

החסרונות של הלוואה זו הינם העובדה שגם הריבית הפוכה ומצטברת, כך שבמקרים בהם אנשים יחסית צעירים ממשכנים נכס אשר ערכו יורד, יתכן מצב בו ילדיהם יאלצו לשלם החזר גבוה ולהישאר עם יתרה נמוכה. חסרונות נוספים הינם העלויות הנלוות היקרות והגריעה מירושת הילדים.

כדאי לקחת בחשבון

לפני ההחלטה לקחת משכנתא הפוכה, יש להחליט לשם מה מיועד הכסף ולתכנן את השקעתו בקפידה. כמו כן, מאחר ועזיבת הנכס לאחר זמן קצר הופכת הלוואה זו ללא משתלמת בשל ההוצאות הנלוות, מומלץ לקחתה רק במידה ומתכננים להישאר בנכס לזמן רב. כאשר הלווים בעלי נכס יחיד, מומלץ כי סיבת ההלוואה תהיה למען צרכיהם האישיים ולא עקב לחץ מצד הילדים בבקשה לעזרה כלכלית, על מנת שלא ישארו קירחים משני הצדדים.